Crowdlending | Qué es y cuáles son las mejores plataformas del mercado
Sabemos que emprender no es tarea fácil, y que se requiere desde un modelo de negocio factible hasta un plan de financiamiento que cubra las necesidades de la empresa que apenas emerge. Muchas veces, las compañías jóvenes no cuentan con el dinero que necesitan para desarrollar sus operaciones, pero sí con la solvencia y credibilidad que certifican que pueden saldar los préstamos que requieren para su negocio. Sin embargo, conseguir inversionistas suele ser complicado. Si es tu caso, te contamos que los crowdlending pueden ser tus aliados. Estos son fuentes de financiamiento para emprendedores que necesitan pequeños y múltiples préstamos para iniciar. A cambio, debes pagar estos préstamos con intereses mucho más bajos que los que piden las agencias bancarias.
Esta alternativa económica toma cada vez más fuerza para que personas de diversas partes del mundo y con distintos tipos de emprendimientos los vean materializados. Actualmente existe gran variedad de opciones en el mercado, clasificadas por la naturaleza del proyecto. ¿Quieres aprovechar sus ventajas? A continuación te mostramos algunas de las opciones que puedes usar.
Crowdlending: ¿Qué es?
El crowdlending en un modelo de financiación privado y colectivo a través de plataformas digitales en donde una empresa o personas deciden prestarle dinero a otra con las condiciones que establezcan ambas partes. Luego, el dinero se devuelve con intereses. Estos micropréstamos marcan una de las tantas diferencias entre el crowdlending y el crowdfunding. Este último se basa en la microfinanciación sin que exista necesariamente una retribución.
La empresa que solicita el préstamo debe gozar de solvencia económica para poder ser parte de la comunidad crowdlending como si se tratase de un banco tradicional.
Crowdlending: ventajas y desventajas
El crowdlending tiene pros y contras tanto para el emprendedor que hace uso de esta fuente de financiamiento como para quien financia. Contrario al crowdfunding, esta ofrece una contraprestación para quien aporta dinero, entre otras ventajas. Te contamos cuáles son los beneficios e inconvenientes de este tipo de financiamiento:
Para el inversor
Ventajas del crowdlending
- Rentabilidad: Esta es el punto fuerte para los que deciden invertir en el crowdlending, puesto que se puede obtener una rentabilidad desde el 7%. Este porcentaje es mayor al que ofrecen otros modos de inversión como los depósitos a plazos fijos o los bonos de deuda de un Estado solvente.
- Seguridad: En las plataformas de crowdlending existen equipos que se encargan de analizar los riesgos de la compañía que solicita el financiamiento. Investigan los datos que reposan en el Registro Mercantil y en las demás entidades financieras en cuanto a la morosidad, el ratio de endeudamiento y otros datos necesarios para determinar si esta puede ingresar a la plataforma.
- Liquidez: En este tipo de fuente de financiamiento para emprendedores se cobran los plazos de las cuotas mensualmente más los intereses correspondientes. El plazo de financiación no es excesivamente largo.
Desventajas del crowdlending
- Riesgo: El riesgo de perder en crowdlending es muy bajo, pues las empresas afrontan filtros minuciosos. Sin embargo, es conveniente diversificar las inversiones en el crowdlending y no colocar el dinero en una sola parte.
Para quien busca financiación
Ventajas del crowdlending
- Costos financieros: Las entidades financieras tradicionales, por lo general, otorgan préstamos bancarios con cifras de interés de dos dígitos. Por otro lado, en el crowdlending se puede encontrar financiación por una cifra de interés del 4% o 5% para las empresas solventes y del 7% u 8% para las empresas de riesgo bajo o moderado respectivamente.
- Rapidez de la financiación: Una vez aprobados los filtros y el análisis previo los trámites para la obtención de la financiación son muy sencillos. Cuando se logra la totalidad del préstamo suscrito por la empresa la plataforma se encarga del resto: transferir el dinero, firmar los documentos, cobrar las cuotas, entre otros procesos.
- Flexibilidad: La empresa beneficiada establece el importe y el plazo de devolución de la financiación obtenida. De esta manera, puede fijar cuotas asequibles que puede asumir fácilmente y un plazo de devolución flexible acorde con sus necesidades.
Desventajas del crowdlending
- No siempre se alcanza el monto requerido: No en todas las oportunidades la empresa logra recaudar el monto de financiamiento que necesita. Si no lo consigue, la plataforma ofrece la opción de evaluar si toma o no el monto recaudado. De ser así, el equipo del crowdlending se ocupará de todos los trámites.
Diferencias entre Crowdlending y Crowdfunding
Aunque las dos representan formas de buscar financiamiento para impulsar proyectos, se diferencian por los siguientes factores:
- En el crowdlending el riesgo es menor, pues los pagos se establecen para ser otorgados en un plazo de tiempo acordado. En el crowdfunding el riesgo es mucho más alto, dado que solo se recupera el dinero si el proyecto logra conseguir éxito (que, por lo general, corresponde a un período aproximado de 5 años).
- El crowdlending ofrece beneficios que están condicionados al tipo de interés. El crowdfunding, en cambio, condiciona el beneficio al éxito del proyecto.
- En el crowdlending las garantías están determinadas por las condiciones que acordaron ambas partes desde el principio. En el crowdfunding el inversor no tiene muchas garantías y debe guiarse por la intuición y la información que le brinde el proyecto.
- El crowdlending lleva un mejor control de cómo funciona el proyecto, dado que cada mes hay un encuentro entre ambas partes para el pago de la cuota correspondiente. Por su parte, en el crowdfunding la relación entre ambos dependerá de la voluntad de los gestores y de que estos quieran compartir información al inversor sobre el progreso del proyecto.
- En el crowdlending el empresario debe demostrar que su empresa es solvente para devolver el dinero de la financiación. En el crowdfunding el emprendedor debe enamorar con su proyecto y convencer al inversor de que este tiene el suficiente potencial para alcanzar el éxito y que, como resultado, este obtendrá beneficios del mismo.
Lectura sugerida: Crowdequity | Qué es, ventajas y mejores plataformas del mercado
10 plataformas de crowdlending
El uso del crowdlending ha tenido un auge con el crecimiento de revolución fintech (tecnología financiera creciente). En todo el mundo, emprendedores pueden encontrar plataformas que los ayuden a impulsar sus negocios emergentes a cambio de algún beneficio acordado con el inversor. En Latinoamérica, quienes llevan la batuta son México, Brasil y Colombia, en cuanto a préstamos P2P (entre particulares) y P2B (entre un particular y una empresa) se refiere. Se estima que alcanzarán los 70 000 millones de dólares para el 2020.
En esta lista podrás encontrar las mejores plataformas de crowdlending disponibles en el mercado mundial:
1. Mintos
Mintos es una plataforma de financiación letona que representa el marketplace de préstamos P2P y P2B europeo más importante hasta el momento. Su tamaño, diversificación y rentabilidad hacen que esté respaldada por más de 200 000 inversores que han otorgado préstamos por 4 000 millones de euros. Por ello, es una de la plataformas más grandes de préstamos en el ámbito mundial. Trabaja con más de medio centenar de entidades de crédito de diferentes continentes, lo que le ha permitido ofrecer las mejores ofertas de crédito.
Ventajas
- Se pueden invertir desde 10 euros por préstamo.
- Su rentabilidad se ubica alrededor del 12%.
- Posee una variada oferta de préstamos (P2P y P2B).
- Está respaldada por muchas entidades originadoras de créditos.
- Posee garantía de recompra buyback. Esto es la readquisición por parte de una compañía de sus propias acciones.
2. Bondora
Bondora es una de las plataformas de préstamos P2P más experimentadas en toda Europa. Posee una trayectoria de más de una década que la ha convertido en referencia en todo el continente. Se encuentra radicada en Estonia y ofrece una enorme cantidad de préstamos en este país, Finlandia y España.
Ventajas
- Se puede invertir desde 1 euro.
- Posee niveles de rentabilidad muy altas con riesgo ajustado para todo tipo de inversor.
- Es sencilla de usar y es flexible a cualquier estilo de inversión.
- Admite, mediante tarjeta bancaria, desde depósitos al instante hasta transferencias.
3. Brickstarter
Brickstarter es una plataforma de crowdlending conformada por un equipo de gestión español que se centra en el sector inmobiliario. Su mercado principal son los apartamentos turísticos que seleccionan con una exhaustiva evaluación de las mejores propiedades de las ciudades españolas. Su reconocida e impecable trayectoria es una de sus mayores propuestas de valor.
Ventajas
- Posee un modelo de negocio sólido y confiable.
- Se puede invertir en bienes raíces a partir de 50 euros por proyecto.
- Ofrece liquidez de las inversiones.
4. Estateguru
Estateguru es una empresa de origen estonio que cuenta con más de 20 000 inversores activos. Ha contribuido con el financiamiento de numerosos proyectos avalados mediante garantía hipotecaria. Sus índices de impagos-default, prácticamente nulos, la convierten en una de las plataformas más atractivas hasta el momento.
Ventajas
- Su rentabilidad, de entre el 10% y el 12%, es muy elevada en comparación con otras plataformas.
- Se puede invertir por proyecto desde los 50 euros en adelante.
- Posee acceso a propiedades inmobiliarias en Estonia, Lituania, Letonia, Finlandia y España.
5. October
October es una empresa especializada en financiación alternativa de Pymes. Se enfoca en préstamos P2B y posee una impecable trayectoria desde que se llamaba Lendix (hasta octubre de 2018).
Ventajas
- Se encuentra autorizada por la CNMV (Comisión Nacional de Mercado de Valores), lo que le ha dado acceso a los mercados de España, Francia e Italia.
- Se puede invertir desde 20 euros en adelante.
- Rentabilidad entre el 5% y 7%.
6. Viainvest
Es una plataforma de crowdlending con base en Letonia que se especializa en préstamos a corto plazo de no más de 30 días. Esto la hace atractiva para los inversores que desean ver pronto los resultados de su financiamiento. Los créditos son emitidos con garantía de recompra.
Ventajas
- Ofrece rentabilidad de alrededor del 11%.
- Es de riesgo moderado-bajo.
- Su inversión de préstamo P2P está totalmente cubierta con garantía de recompra (buyback).
- Se puede invertir desde 10 euros en adelante.
- Se encuentra respaldada por Via SMS Group, un equipo sólido de crédito.
7. Brickfy
Esta plataforma de crowdlending es gestionada por un equipo español. Su objetivo es exhibir las mejores oportunidades de préstamos y operaciones P2B e inmobiliarias de una amplia selección de crowdlendings en el mundo. Su público objeto abarca desde los amantes de la alta rentabilidad con buyback hasta los que prefieren la diversificación inter-plataforma.
Ventajas
- Se puede invertir desde tan solo 10 euros en adelante por operación.
- Su cartera de préstamos está clasificada tanto por tipología como por país.
- Posee licencia de Institución Financiera emitida por organismos competentes con las máximas garantías a nivel formal.
8. Afluenta
Esta plataforma de crowdlending en México empezó a funcionar en 2016 con la meta de ser una empresa de créditos peer to peer (P2P). Su proceso de solicitud de financiamiento es muy sencillo y consta de tres fases: proceso de registro, verificación y fondeo o petición de crédito. Tiene una tasa de rendimiento anual por encima del promedio, de aproximadamente el 22,7 %. Ofrece, además, liquidez inmediata a través de una función única en el ámbito llamada Afluenta Intercambio. En esta, se puede intercambiar un portafolio con otros usuarios.
Ventajas
- Su plataforma es fácil de usar y permite solicitar créditos en tres pasos.
- Tiene una tasa de rendimiento anual de alrededor del 22,7 %.
- Brinda liquidez inmediata.
9. Interactuar
Esta plataforma de crowdlending en Colombia tiene como objetivo estimular el microfinanciamiento de pequeñas empresas familiares. Su meta es disminuir la pobreza en la región y fomentar el crecimiento económico. Se enfoca en el desarrollo empresarial con enfoque social y sin fines de lucro. Para ello opera como socio de Kiva, una empresa de crowdlending con sede en San Francisco. Como socio local se encarga de seleccionar los candidatos a créditos, publicar los proyectos de financiamiento colectivo para los inversionistas de la plataforma y, al mismo tiempo, de la recaudación de los intereses.
Ventajas
- Tiene un fin social y humanista.
- Cuenta con el respaldo de un crowdlending estadounidense.
- Su público objeto son las pequeñas empresas familiares.
10. Idea.me
Es una plataforma de crowdlending argentina que cuenta con todo tipo de ideas. Desde proyectos artísticos, deportivos y educativos hasta financiamiento con impacto social. Surgió alrededor del 2011, con el propósito de visibilizar a emprendedores de América Latina con interés de financiar su idea bajo un sistema de recompensas. Además, ofrece flexibilidad en cuanto a la modalidad de financiamiento (fijo o flexible). Este aspecto determina también el porcentaje de comisión para la plataforma (entre el 5% y 10%, respectivamente).
Ventajas
- Contribuye con el financiamiento de empresas de objetivos variados.
- Su flexibilidad permite escoger entre un financiamiento fijo (que regresa el dinero a inversores si no se recauda lo pautado) o flexible (que permite conservar el dinero aunque no se reúna completo).
- Le da visibilidad a emprendedores de todo el continente ante el mercado internacional.
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Palabras finales
Los crowdlending hacen parte de la revolución fintech que ha emergido para cambiar el concepto en los servicios como pagos, préstamos o seguros. Estas nuevas relaciones económicas han llegado para romper los procedimientos tradicionales y facilitar la vida de los usuarios.
Su aparición y auge amenazan, según algunos expertos, a sectores económicos como la banca, dado que los crowdlending eliminan los intermediarios en el proceso y lo descentralizan sin necesidad de entidades financieras de por medio. Sin embargo, es precisamente esto lo que ha propiciado que muchos empresarios emergentes puedan ver materializados sus proyectos, aún cuando hayan sido rechazados por bancos con préstamos tradicionales.
La disrupción que han provocado estas plataformas, pese a sus adversarios, ha sido positiva para el crecimiento de la economía de la región.
¿Quieres profundizar más en estos temas?
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